Сразу оговорюсь: значительное подорожание как самих автомобилей, так и стоимости их владения, в которую входит и страхование, началось отнюдь не в этом году. Так, с 2014 года, по данным агентства «Автостат», средняя цена автомобиля на российском рынке выросла на 80%. А только с начала 2020 года на первичном рынке она увеличилась на 20% — с 1,5 млн рублей до 1,9 млн. Уверен, что даже далекие от автомобильной тематики люди слышали в прошлом году о постоянном росте ценников на машины. Причина проста: пандемия привела к разрыву производственных и логистических цепочек, возник дефицит комплектующих, предложение не успевает за спросом.

На эту ситуацию отреагировал и страховой рынок. По данным ЦБ, в прошлом году средняя страховая премия по автокаско выросла на 14,1% — до 38,2 тыс. рублей. Клиенты же отнеслись к этому росту довольно естественным для нашей страны образом: решили сэкономить на страховании.

Начало этого года, даже до известных событий, не обнадеживало автолюбителей: согласно данным Росстата, только за два месяца (к 4 марта), отечественные легковушки прибавили в цене 11,9%, а рост цен на иномарки как импортированные, так и выпущенные локально, составил 12,2%. Это повышение скажется и на дальнейшем росте стоимости автокаско, которая напрямую зависит от цены страхуемого автомобиля.

Но эта же ситуация приводит к тому, что страхование становится по-настоящему необходимым продуктом. Да, в последние годы прирост популярности автокаско был связан в основном с банковским кредитованием — страхование является одним из условий привлекательной ставки по кредиту, но в этом году, в связи с ростом процентных ставок, объемы кредитования снизятся, что повлечет дополнительный отказ от страхования.

Но не секрет, что в кризисные периоды возрастает число преступлений против собственности, в том числе как раз угонов автомобилей или в лучшем случае их «раздевания» — снимания запчастей. Причем с учетом происходящего на российском автомобильном рынке — временном, как я полагаю, но все же уходе с него ряда зарубежных автопроизводителей — оригинальные запчасти становятся не просто дороже, но и дефицитнее. Это открывает широкий простор для действий злоумышленников и мешает спокойно жить автолюбителям. Как говорилось в фильме «Берегись автомобиля», «мысль о том, что пять с половиной тысяч попросту брошены на мостовой, и к тому же снабжены колесами, может отравить любую счастливую жизнь».

В данном случае ценность страхования для потребителей возрастает многократно. И касается это не только новых, но и подержанных машин. Раньше многие автовладельцы прекращали продлевать полисы автокаско после того, как выплачивали кредит, или, когда машина, по их мнению, достаточно старела. В последнем случае зачастую авто просто менялось на более новую модель. Вряд ли такое потребительское поведение будет доступно в ближайшее время многим, а, следовательно, обезопасить и подержанную машину будет нелишним.

Другой фактор, который в ближайшее время приведет к осознанию большей необходимости автокаско — ситуация с ОСАГО. Напомню, что максимальная сумма возмещения по ущербу имуществу по автогражданке сегодня составляет 400 тыс. рублей. В ходе реформы предполагается увеличить лимит выплат по ущербу жизни и здоровью (с 500 тыс. до 2 млн рублей), но вот выплаты по «железу» останутся на прежнем уровне. Даже если у виновника ДТП будет застрахована его ответственность — а по разным оценкам, до 15% транспортных средств в стране не страхуются по ОСАГО — то этого лимита далеко не всегда может хватить для ремонта. Так, в прошлом году средняя страховая выплата в автостраховании выросла до 110,8 тыс. рублей, но это пресловутая «средняя температура по больнице», к тому же не учитывающая роста цен на запчасти, случившегося в этом году.

Но естественное желание людей оптимизировать свои расходы, в том числе и на страхование, вполне объяснимо. И страховой рынок готов предлагать тем, кто не собирается полностью отказываться от автокаско, различные оптимизированные программы: продукты с ограниченным покрытием рисков или предусматривающие франшизу (определенную сумму ущерба, не покрываемую страхованием). Например, можно убрать из полного автокаско риски повреждения отскочившим или упавшим предметом, повреждения авто при транспортировке или в результате пожара и так далее. Это позволяет сэкономить до 50% от стоимости полиса, причем в случае с франшизой есть программы, позволяющие в дальнейшем ее отменить, доплатив определенную сумму. Подобные программы-конструкторы довольно широко представлены на рынке, так что выбор у автовладельцев есть. Еще одним методом оптимизации расходов могут стать страховые программы, предусматривающие ремонт с использованием аналогов и б/у запчастей.

Возникшие в настоящее время волатильность валютных курсов и трансформация логистических цепочек по поставке запчастей очевидно скажутся на цене полиса. Тем не менее можно сказать, что ставка тарифа в процентах будет скорее снижаться из-за того, что рост стоимости машины, от которой считается цена полиса, будет очень высоким. Отмечу, что еще одним следствием происходящего являются более высокие требования, которые должен предъявлять потребитель к финансовой устойчивости, надежности страховой компании. То есть фактор цены, бесспорно, очень важен, однако от страхования в итоге человек ждет выплат при наступлении страхового случая. Здесь можно порекомендовать потребителям пользоваться существующими рейтингами страховщиков от аккредитованных Банком России рейтинговых агентств.

Ссылка на публикацию: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10963737